Comment établir son budget prévisionnel ?

Un projet de rénovation a un coût correspondant aux travaux à réaliser. Nidomio vous propose de vous aider à les définir en créant votre propre scénario. L'estimation de ces coûts vous sera facilité à l’aide d'un premier rendez-vous avec votre accompagnateur ou sur la base des premiers devis obtenus.

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De quoi est composé mon budget prévisionnel ?

Il existe trois éléments à prendre en compte dans la conception de votre budget prévisionnel :

1. L'apport : c'est la somme que vous souhaitez directement ajouter à votre projet pour réduire les fonds à obtenir à crédit.
2. L'avance : c'est la somme qui vous permettra de payer les acomptes demandés par les professionnels avant le début des travaux.
3. Le montant à crédit : il s'agit du reste à charge sur le montant estimé de vos travaux.

Les aides

Un grand plan de rénovation énergétique a été lancé par l'Etat pour vous proposer des nombreuses aides financières selon votre profil fiscal. Elles vous accompagneront dans le financement de votre projet.

Pour répertorier toutes les aides dont vous pouvez bénéficier et n'en oublier aucune, nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec votre accompagnateur. Il pourra identifier avec vous celles auxquelles vous pouvez prétendre pour vos travaux.

Les aides ne vous seront versées qu’une fois les travaux complètement réalisés (sur présentation des factures). Notamment dans un projet faisant intervenir plusieurs professionnels, vous pourrez être amené à devoir payer un premier professionnel plusieurs mois avant la fin complète du chantier. Les professionnels n’aiment pas avoir à relancer pour être payés et pour cette raison sont réticents à intervenir en premier dans un projet de rénovation globale qui fait intervenir plusieurs corps de métier. Lui garantir que vous avez les fonds pour le payer dès réception de la facture l’encourage donc à répondre à votre sollicitation de devis.

L'Agence Nationale pour l’Amélioration de l'habitat (ANAH) peut sous certaines conditions, vous verser une avance et des acomptes sur les aides Ma Prime Rénov’ ou Ma Prime Rénov’ Sérénité. Nous vous conseillons de vous rapprocher de votre Accompagnateur pour vérifier ce à quoi vous avez le droit.

L’avance de l’ANAH

L’avance de l’ANAH doit vous permettre de payer les acomptes demandés par les professionnels à la signature des devis. Elle doit donc être demandée avant le démarrage des travaux et dans les 6 mois suivant l’accord de l’ANAH. Cette avance est réservée aux ménages à la catégorie de ressources TRES MODESTE et pour les aides Ma Prime Rénov’ et Ma Prime Rénov’ Sérénité. Elle ne peut excéder 70% de votre aide Ma Prime Rénov ou 50% de votre aide Ma Prime Rénov Sérénité.

Les acomptes de l’ANAH

Vous pouvez demander des acomptes à l’ANAH dès que vous avez réalisé au moins 25% des travaux. Les acomptes sont réservés aux ménages à la catégorie de ressources MODESTE ou TRES MODESTE et pour Ma Prime Rénov’ Sérénité uniquement. Ils peuvent excéder 70% des aides prévues (avec déduction des avances éventuelles).

Le budget de votre projet de rénovation :

Votre budget doit vous permettre d’identifier comment payer les acomptes à la signature des devis et payer les factures dès leur réception.

Votre budget est constitué :

- De votre apport, issu de votre épargne ou d’un crédit que vous avez déjà souscrit

- Des avances et acomptes sur les aides que vous souhaitez demander à l’ANAH

- Des crédits : pour le reste, vous aurez à emprunter les fonds qu’il manque

Exemple : Pour un coût de travaux estimé à 30 000€ pour lesquels vous pouvez obtenir 12 000 € d’aides. Si vous avez 9 000 € d’apport et que vous souhaitez demander un acompte de 6 000 € à l’ANAH, il vous faudra prévoir un crédit de 15 000 € pour la réalisation de votre projet.

Les crédits

Eco-Prêt à taux zéro (aussi appelé Eco-PTZ)

Si vous avez à emprunter de l’argent pour finaliser votre budget, l’Eco-PTZ est évidemment intéressant car il est à taux zéro. Mais il a aussi quelques restrictions et inconvénients qu’il est important que vous connaissiez :

- Il ne peut être accordé que pour la rénovation de la résidence principale (ou principale locative)

- Il ne peut financer que les travaux d’économies d’énergie. A titre d’exemple, si des travaux de rénovation sont faits conjointement à des travaux d‘extension, pour les travaux qui concernent tout le logement (comme le système de chauffage), l’Eco-PTZ ne financera ces travaux qu’au prorata de la surface de la partie ancienne.

- Les travaux éligibles sont les mêmes que ceux donnant droit aux aides, les travaux induits de terrassement, de peinture, d’électricité… ne peuvent pas être financés par un Eco-PTZ

- Toutes les banques ne proposent pas l’éco-PTZ.

- La banque que vous solliciterez risque de vous demander de changer de banque.

Prêt Personnel Rénovation Financo

Vous l’aurez compris, l’Eco-PTZ ne convient pas à toutes les situations et ne couvre pas tous les travaux. Vous pourriez avoir besoin d’un autre prêt en complément ou en remplacement de l’Eco-PTZ. Financo propose un crédit flexible dédié aux projets de rénovation : le Prêt Personnel Rénovation.

- Vous pourrez débloquer progressivement les fonds nécessaires au fur et à mesure de vos besoins (paiement des acomptes, des factures).(1)

- Vous ne remboursez le capital emprunté qu’une fois vos travaux réalisés.(2)

- Tant que tous les déblocages n’ont pas été effectués, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance facultative* si vous y avez adhéré.(1)

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Une fois que vous avez reçu vos aides que se passe-t-il ?

À réception de vos aides ou subventions, vous pouvez demander dans les 24 mois suivant la signature de votre contrat de crédit à faire un remboursement anticipé d’une partie du capital, sans frais. Ainsi vous diminuerez le montant de vos mensualités.(3)

Et si finalement vous n’utilisez pas l’intégralité du capital prévu au contrat ?

Si vous n’utilisez pas la totalité du montant de votre prêt personnel dans le délai imparti de 12 mois, la somme restante ne sera simplement pas débloquée et n’aura donc pas besoin d’être remboursée. Si vous ne débloquez aucun fond, vous ne remboursez rien. Nous utiliserons le Prêt Personnel Rénovation Financo pour vous permettre de tester votre capacité de remboursement.

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_{(1) Sous réserve d’acceptation de la demande par Financo, conformément à ses règles de gestion en vigueur à la date de la demande. Le Prêt Personnel Rénovation permet le déblocage du montant du prêt personnel en 6 fois maximum. Les déblocages seront possibles durant une période de 12 mois à compter de la date du premier déblocage.(2) En cas de non achèvement des travaux, le remboursement du capital emprunté débutera automatiquement 12 mois après le premier déblocage.(3) Passé les 24 premiers mois, et conformément à la réglementation en vigueur, le prêteur pourra exiger une indemnité dont le montant sera fonction du montant de remboursement anticipé et de la date à laquelle ce dernier intervient. En cas de remboursement partiel, vous avez la possibilité*Contrat d’assurance facultative «Mon Assurance de personnes» n°5035 est un contrat d’assurance de groupe des emprunteurs souscrit auprès des sociétés Suravenir et Suravenir Assurances, entreprises régies par le Code des assurances.}