Comment constituer un apport pour mon projet de rénovation ?

Lorsque vous envisagez un projet de rénovation, le rôle de votre apport personnel dans le financement global est essentiel. Il constitue une part fondamentale de votre budget de rénovation, et aucune source n'est à oublier.

Qu'est-ce qu'un apport personnel ?

L'apport personnel est la somme d'argent que vous apportez personnellement pour financer votre projet de rénovation. Ce montant est ensuite complété par des crédits et des aides diverses pour couvrir l'ensemble des coûts de votre projet.

D'où peut provenir mon apport ?

Votre apport peut provenir de diverses sources, le plus souvent il s'agit de votre épargne.

L'épargne disponible

Lorsque l'on cherche des fonds à apporter pour un projet travaux, on se tourne naturellement vers les solutions d'épargne disponible. Il s'agit d'un ensemble de livrets et comptes d'épargne pour lesquels vous pouvez retirer de l'argent à tout moment sans frais ni pénalités.

Les principaux livrets vous permettant d'avoir une épargne disponible sont le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le livret d'épargne populaire (LEP). Le compte épargne logement est aussi une solution même si les intérêts sont généralement plus élevés si vous gardez l'argent en place.

L'épargne bloquée

Il existe également des produits d'épargne dits "bloqués", cela signifie que les fonds ne sont pas disponibles pour retrait sur demande avant une date spécifique. Un retrait anticipé de ces solutions d'épargne pourrait vous faire perdre les bénéfices attendus par celles-ci (reportez-vous aux conditions précisées dans vos contrats).

Voici quelques exemples de produits d'épargne bloqués et leurs modalités de retrait :

  • Plan épargne logement (PEL) : Le PEL a une période de blocage initiale pendant laquelle vous ne pouvez pas retirer d'argent sans perdre ses avantages liés. Après cette période, vous pouvez retirer de l'argent, mais les avantages financiers peuvent être perdus.
  • Plan d'épargne retraite populaire (PERP) : Le PERP est conçu pour l'épargne retraite et comporte des restrictions importantes sur les retraits avant la retraite.
  • Compte à terme (CAT) : Le CAT est conçu pour une épargne à long terme avec une période de blocage prédéfinie.
  • Plan d'épargne en actions (PEA) : Le PEA est conçu pour investir en actions et comporte des restrictions sur les retraits avant une certaine période.

L'épargne salariale

L'épargne salariale est un dispositif instauré au sein de certaines entreprises, fonctionnant sur la base de primes liées à la performance de l'entreprise (intéressement) ou représentant une part des bénéfices (participation) attribuées à chaque salarié. Ces montants peuvent être soit versés directement aux employés, soit placés dans un plan d'épargne salariale, selon le choix de l'individu. Les solutions d'épargne salariale sont également "bloquées" jusqu'à une date spécifique.

Voici les modalités de retrait des principaux produits d'épargne salariale :

  • Plan d'Épargne Entreprise (PEE) : Le PEE a une période de blocage d'une durée de 5 ans pendant laquelle vous ne pouvez pas retirer d'argent sauf dans certains cas exceptionnels.

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  • Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) : Le PERCO est également destiné à l'épargne retraite, avec une période de blocage jusqu'à la retraite. Il faut savoir que le PERCO ne peut plus être mis en place dans les entreprises depuis le 1er octobre 2020. Si vous possédez déjà un PERCO, vous pourrez tout de même continuer à y effectuer des versements ou transférer son épargne vers un nouveau PER.
  • Plan d'Épargne Retraite (PER) : Le PER est le produits d'épargne retraite qui remplace le PERCO, il possède également une période de blocage jusqu'à la retraite.

Dans certaines conditions exceptionnelles, les produits d'épargne salariale peuvent être débloqués avant la fin des périodes de blocage, comme pour un mariage, la naissance d'un enfant, un divorce, etc. En savoir plus. A noter que des discussions sont en cours pour inclure les travaux de rénovation énergétique dans les conditions de déblocage. Actuellement, votre projet de rénovation énergétique ne rentre pas dans ces critères.

Le Prêt Personnel Rénovation : une solution flexible

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